Kreditausfallrisiko


Kurz & einfach erklärt:

Kreditausfallrisiko verständlich & knapp definiert

Vergeben Banken Darlehen, so kann es hierbei zu Zahlungsausfällen kommen. Schon im Vorfeld der Kreditvergabe wird daher das Kreditausfallrisiko ermittelt. Ist das Risiko zu hoch, verzichtet die Bank auf eine Kreditvergabe oder verlangt alternativ sehr hohe Zinsen vom Kreditnehmer.
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Das Kreditausfallrisiko stellt das vorhandene Risiko des Ausfalls von Forderungen an den Kreditnehmer dar. Es definiert die Gefahr des teilweisen oder vollständigen Ausfalles der vom Kreditnehmer zu erbringenden Zins – und Tilgungsleistungen zur ordnungsgemäßen Rückführung einer bestehenden Schuld. 


Ein hohes Kreditausfallrisiko ist in einer schlechten Bonität des Kreditnehmers und einer unzureichenden Sicherheitenbestellung begründet. Entsprechend kann der Kreditgeber Maßnahmen zur Verringerung des Kreditausfallrisikos ergreifen.

Ermittlung des Kreditausfallrisikos

Vergibt eine Bank einen Kredit an ein Unternehmen oder eine Privatperson, so entstehen hierdurch zwei Rechte. Zum einen hat das Kreditinstitut den Anspruch auf Zinszahlungen, zum anderen besteht ein Recht auf die vollständige Rückzahlung des Darlehens. Allerdings kann es unter gewissen Umständen zu Kreditausfällen kommen, etwa wenn ein Unternehmen Insolvenz anmelden muss oder ein privater Verbraucher plötzlich arbeitslos wird. Die Berechnung des Kreditausfallrisikos ist daher ein elementarer Bestandteil der Kreditvergabe.

Ermittelt wird das Ausfallrisiko auf Basis verschiedener Informationen:

  • Schufa-Auskunft: In der Schufa sind kreditrelevante Daten von Verbrauchern und Unternehmen gespeichert. Kam es beispielsweise in der Vergangenheit schon zu Zahlungsausfällen bei einem Kreditnehmer, so lehnt die Bank ein erneutes Gesuch in der Regel ab. Zu hoch ist das Kreditausfallrisiko.
  • Kreditsicherheiten: Kann die Bank im Falle eines Kreditausfalls etwa eine Immobilie pfänden, so senkt dies zwar nicht das Kreditausfallrisiko an sich, aber dessen Auswirkungen.
  • Einkommen / Liquidität: Einer der wichtigsten Faktoren bei der Kredittilgung sind die laufenden Zahlungen, die Unternehmen bzw. Verbraucher erhalten. Schließlich lassen sich hierdurch die monatlichen Tilgungsraten

Auswirkungen des ermittelten Kreditausfallrisikos

Intern stufen Banken das Kreditausfallrisiko in verschiedene Kategorien ein oder beziffern einen möglichst genauen Prozentwert. Sofern das Kreditausfallrisiko einen gewissen Wert übersteigt, wird pauschal von einer Kreditvergabe abgesehen. Wo genau die Grenze liegt, ist von Bank zu Bank verschieden.

Das Kreditausfallrisiko hat aber auch einen Einfluss auf die Zinsen, die die Bank für die Kreditvergabe verlangt. Es gilt der Grundsatz: Je wahrscheinlicher ein Kreditausfall ist, desto höher sind die zu zahlenden Zinsen für den Kreditnehmer. Denn der Zins kann als eine Art Risikoaufschlag bei der Darlehensvergabe angesehen werden.

Kreditausfallrisiko – Definition & Erklärung – Zusammenfassung

  • Das Kreditausfallrisiko beschreibt die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls im Rahmen eines Kreditgeschäfts
  • Ex ante wird das Kreditausfallrisiko anhand von Sicherheiten, Einkommen und Schufa-Auskunft ermittelt
  • Je höher das Ausfallrisiko, desto höher der zu zahlende Zins

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